投資相連壽險

香港人出名忙碌，工作、家庭、朋友、娛樂、各種活動安排得密密麻麻，所以多用途的產品，例如三合一咖啡、二合一洗頭水等，可能迎合香港人貪方便的口味。個人理財方面，你可能從保險代理或銀行理財顧問聽過一些結合投資和保險的產品，令你覺得省時方便。不過混合性產品可能也有利有弊。

一般而言，如果你打算作長期投資，又想達到投資及遺產策劃的雙重目的，那麼，結合投資和保險的「投資相連壽險計劃」（投連壽險或稱ILAS）可能是一種選擇。但在決定購買前，你應小心考慮個人情況及購買投連壽險的原因，了解產品的主要特點和風險，並比較是否分開購買人壽保單及基金會更配合你個人的情況及需要。

什麼是投連壽險

投連壽險是一種兼備投資成分的人壽保險保單，它為保單持有人同時提供人壽保障及投資選項(一般為基金)，主要特點和風險包括:

1. 投資風險﹕投連壽險的保單價值受投資風險及市場波動影響，投資回報可能會大幅波動，甚至出現虧損。

2. 長鎖定期﹕投連壽險是一種長期產品(保單年期可長達20或30年)，有長鎖定期，所以不適合有短期或中期流動資金需要的人士。提早退保可能需繳付高昂的手續費，令已繳保費出現大額虧損。

3. 複雜的收費結構﹕投連壽險涉及多層費用，包括保單層面及投資選項層面。有關費用的收取模式可能令可用作投資的供款減少。

4. 人壽保障﹕不同投連壽險保單提供不同程度的人壽保障。有些投連壽險保單可能只提供甚低程度的身故賠償額(例如戶口價值的105%，而戶口價值可能與客戶選定的投資選項掛鉤) 。所以，身故賠償額有機會大幅低於已繳付的保費，可能不足以滿足投保人的個人需要。

5. 擁有權﹕如果你購買投連壽險，你擁有該份投連壽險保單，而不是投連壽險的相關基金；有關基金由保險公司擁有。