最近有一則新聞新闻，一個年進50的農民工向一位理財咨詢師咨詢：每個月只只攢下1000元，等過幾年老了無法像現在這麼工作了，該怎麼辦？這位農民工就像中國千萬父親的縮影一樣，一輩子的辛苦，卻在年紀大了之後無力面對生活的重壓。其實我們早已明白財富管理是極其重要的，然後面對身體逐漸衰老這件事，則無可奈何。

在完善財富管理中，社保與商業保險是極其重要的。

      當我們再保證社保的基礎上，也逐漸布置商業保險，我們如何根據自己的需求來建立保障體系呢？壹般來說，壹個完整的保障體系包含了以下四個險種：

     其實大部分人認為保險沒收益無法引起他們的興趣，甚至避諱。所以有很多未建立正確保障觀念的人，沒都考慮過保險。其不然，保障體系的建立才能保證我們以後的其他收入不會因意外風險而驟然減少。

     另壹個誤區，長城港險經常提及。總會有很多客戶會想到先給孩子買，也有不少家庭是因為家裏寶寶的出生，才考慮配置保險。實際，保障的對象應該是家裏的經濟支柱，也就是有收入的人。很簡單的道理，若孩子發生意外，有父母支撐著；但父母發生意外呢？

家庭经济支柱

     對於家庭主心骨來說，家庭責任大，可能還背負了沈重的房貸、車貸，若收入中斷，對其家庭打擊可想而知。所以對壽險和重疾險的配置是必須的。

1.壽險保額

     根據家庭支柱所背負的家庭責任來計算，包括家庭日常開支、負債、孩子的教育金及父母的贍養費用。

2.重疾險保額

      重疾險可做疾病治療費用，同時作期間的收入損失。目前重疾的治療費用最少可達30萬，癌癥甚至去到50萬或者更多，而且在重疾治療後的康復費用也不是壹筆小數目。

3.醫療險及意外險

     壽險和重疾險配置好後，可繼續補充醫療險和意外險；消費型的醫療險及意外險費率很低。

未成年孩子

   孩子配置保險的文章長城港險寫的真的有點多，意外和醫療險是必要的。因成長環境的關系，小朋友的重疾患病率也越來越高；重疾險也是首要考慮的。在家裏經濟充裕的情況下可以配置孩子的教育金。

 老年人

      對於重疾險和醫療險這壹類健康保險，因發病率發生概率很大，中老年人選擇的並不多，主要也是因為保險公司不容易受保且費率非常高。

      65歲之前的老年人可以退而求其次，考慮防癌險，把最高發的癌癥風險規避了。而意外險並沒有年齡限制，老人還是可以買的。對於上年紀的老人已經很難用保險去規避風險，所以子女可以為父母建立壹個專門的健康基金，通過儲蓄投資的方式為家裏老人提供保障。

      反過來講，我們應該趁自己還年輕時，盡早建立保障，同時註意保持身體的健康，定期體檢。